Foarte adesea băncile seduce oamenii cu condiții favorabile de împrumut, când foarte repede puteți obține locuința proprie. În același timp, consultanții păstrează tăcut modest despre ce este o ipotecă, care sunt caracteristicile acesteia și care este riscul de a pierde atât locuințele, cât și banii investiți. Înainte de a lua un împrumut, nu este inutil să examinați mai întâi termenii creditelor ipotecare în mai multe instituții financiare.
Ce este o ipotecă și cum funcționează?
Cuvântul "ipotecă" este împrumutat de la greci, în traducere înseamnă "gaj". Chiar studiind propunerile băncilor, nu toți oamenii sunt ghidați de modul în care funcționează ipoteca. La luarea deciziei privind problema banilor, unele bănci iau în considerare și venitul total al familiei, tratând soțul sau soția ca co-debitori. Schema ipotecii este foarte simplă:
- Clientul primește bani de la bancă și, de îndată ce este complet calculat, depozitul este retras, iar apartamentul sau mașina devine proprietatea acestuia.
- În cazul în care clientul nu poate plăti, imobilul este pus în vânzare, o parte din încasări se stingă, luând în considerare dobânda.
Ce este un ipotecar acasă?
De multe ori oamenii iau împrumuturi pentru a cumpăra un apartament, și băncile de bună voie merge pentru a satisface. Acesta este unul dintre cele mai comune servicii bancare - un credit ipotecar pentru locuințe. Ce este atât de tentant în ipoteca rezidențială? Banca întocmește apartamentul imediat și nu când se plătește întreaga sumă. Dacă vorbim despre locuințe pentru o ipotecă, merită în avans să calculați în mod corespunzător astfel de momente:
- dacă va fi posibil să plătiți lunar sumele solicitate pentru mulți ani;
- dacă poți plăti banca dacă îți pierzi slujba.
Atunci când decide să aloce un împrumut sau nu, banca ia în considerare dacă clientul va putea să dea suma lunară necesară, prin urmare rolul principal este jucat de salarii, luând în considerare doar veniturile oficiale. Unele instituții financiare iau în considerare și venituri suplimentare, ceea ce sporește șansele împrumutatului, dar nu toți clienții sunt de acord să facă publicitate acestei sume.
Ce este ipoteca socială?
În multe țări, statul se întâlnește cu familii care au nevoie de locuințe, proiecte dezvoltate și împrumuturi ipotecare. Ce este o ipotecă în cadrul programelor sociale și care are dreptul de a participa:
- Linii pentru care locuința nu este disponibilă în condițiile unui credit ipotecar comercial.
- Oamenii care așteaptă în linie pentru a-și îmbunătăți spațiul de locuit.
- Familii mari.
- Absolvenții orfelinatelor.
- Angajații din sfera bugetară.
Statul acordă acestor persoane un împrumut în condiții preferențiale, care prevede o ipotecă socială. Principala decizie este pentru bancă, în cazul în care familia nu are un venit stabil care va permite rambursarea unui împrumut, atunci instituția financiară are dreptul de a refuza. Ipoteca socială mai include și programe pentru familiile militare și tinere, pentru care sunt oferite astfel de condiții pentru furnizarea de credite ipotecare:
- Ipoteca militară . Banca emite banii acumulați în contul ofițerului, în special pentru achiziționarea de locuințe. Restul este plătit de stat.
- Ipotecă pentru familiile tinere . Pentru ei, statul plătește doar o treime din suma. Există două condiții importante:
- vârsta - nu mai mult de 35 de ani;
- ar trebui să stea în linie pentru un apartament.
Tipuri de ipoteci
Experții au mai multe tipuri populare de credite ipotecare:
- Pe imobil.
- Un apartament sau o casă de țară.
- Pe locuințe.
- Pe clădiri noi.
- În cameră.
- La cabana.
Ipoteca pentru locuințe secundare - practica multor bănci, ratele - de la 8 la 15%. Există diferite tipuri de împrumuturi ipotecare, diferența este doar în contribuția: de la 10 la 50%. Creditorii studiază cu atenție atât obiectul gajului, cât și situația financiară a împrumutatului și pot refuza dacă:
- locuințele sunt cumpărate de la rude;
- după moartea fostului proprietar, au trecut șase luni;
- împrumutatul are copii sub vârsta de 18 ani;
- unul dintre coproprietari este invalid.
Băncile sunt foarte atenți la starea tehnică a clădirii, atunci când o ipotecă este emis pentru achiziționarea de locuințe. Prin urmare, șansele de a da bani pentru un apartament într-un apartament comun, un tip de hotel sau într-o pensiune sunt extrem de mici. Uzura casei nu poate depăși 55 de ani. Amplasarea apartamentului trebuie să coincidă cu desenele ITO. Prin urmare, dacă a existat o redezvoltare, banca are dreptul să ordoneze legalizarea modificărilor efectuate.
Merită să luați o ipotecă?
Creditul ipotecar avantajos depinde în mod direct de rata medie a dobânzii la depozite. Se consideră că termenii favorabili de ipotecă, în cazul în care rata de depozit este redusă, deoarece dobânzile la plăți sunt, de asemenea, reduse. Dar majoritatea băncilor iau în considerare toate momentele, prin urmare contractul conține cea mai mare cifră, peste care rata dobânzii nu poate crește. Dacă aveți noroc, banca poate emite o ipotecă la o rată a dobânzii variabilă, dar nu toată lumea are noroc și nu întotdeauna.
Pro-uri de ipotecă
Avantajele unei ipoteci sunt că locuința poate fi obținută imediat. Puteți utiliza, de asemenea, această formă de sprijin de stat, cum ar fi compensarea dobânzilor pentru ipoteci. Toată lumea are dreptul la o deducere a impozitului pe proprietate, care rambursează fondurile și compensează dobânda. O dată pe lună, se restituie suma impozitului pe venit din salariul clientului.
Pentru a primi o astfel de oportunitate, este necesar să prezentați anual serviciului fiscal:
- documente privind dreptul de proprietate;
- actul de acceptare și de transfer;
- informații privind plățile de împrumut.
Dezavantajele unui credit ipotecar
Progresele acestui împrumut sunt evidente, însă există și dezavantaje, cel mai notabil fiind depășirea creditului ipotecar. Având în vedere că împrumutul este formalizat de mai mulți ani, suma este foarte tangibilă. Există și astfel de aspecte negative:
- Nu puteți să cumpărați sau să vindeți locuințe, să înregistrați alți membri ai familiei.
- Dacă nu există bani pentru plăți, banca are dreptul să vândă un apartament ipotecar.
- Este interzisă închirierea unei case.
Care este mai bine - o ipotecă sau un împrumut?
Adesea oamenii ezită: ce este mai avantajos împrumut sau ipotecă? Răspunsul este foarte simplu: împrumutul este mai avantajos pentru cumpărător, iar creditul ipotecar este la bancă. Creditul ipotecar impune restricții asupra utilizării locuințelor, în caz de încălcare a căruia creditorul poate rezilia contractul și cere plata întregii datorii. Și cu un împrumut fără garanții, este posibil să vinzi o casă și să plătiți cu un creditor, nu este interzisă dispunerea de bunuri. Prin urmare, răspunsul este evident, însă decizia clientului depinde de mulți factori.
Care este mai bine - o ipotecă sau un împrumut?
Având în vedere cerințele stricte ale ipotecii, mulți clienți aleg pentru o lungă perioadă de timp, ezită între un credit ipotecar și un împrumut. Și adesea aleg în favoarea celor din urmă. Principalul lucru este acela de a găsi garanți, venitul din care cel puțin unul nu trebuie să fie mai mic decât cel al împrumutatului. Care sunt avantajele unui ipotecar acasă?
- Apartamentul trece în posesie.
- Ia apartamentul banca nu mai poate.
Ce ai nevoie pentru a lua un credit ipotecar?
Pentru a face o ipotecă, trebuie să pregătiți pachetul necesar de documente. Creditorul poate solicita, de asemenea, documente suplimentare pentru ipoteci, fotocopii ale pașapoartelor membrilor familiei. Co-debitori și garanți prezintă, de asemenea, fotocopii ale documentelor. La urma urmei, ce este o ipotecă? Acesta este un împrumut pe termen lung pe cauțiune. Prin urmare, trebuie să furnizați o cerere pentru un credit ipotecar, un chestionar bancar și o fotocopie:
- pașapoartele;
- certificatul de asigurare a asigurării de pensii de stat;
- codul de identificare;
- bilet militar pentru bărbați în vârstă de vârstă;
- documente privind educația;
- certificat de căsătorie sau divorț;
- certificatele de naștere a copiilor;
- carnetul de muncă, certificat de angajator;
- documente de venit.
Este posibilă rambursarea ipotecii înainte de timp?
Uneori, oamenii iau un împrumut pe baza unui venit mare, care va rambursa împrumutul mai devreme. Băncile vă permit să plătiți creditul ipotecar pe unul dintre sisteme.
- Diferențiate. Întreaga sumă a dobânzii și a principalului este rambursată în părți egale, în perioada în care contractul este în vigoare. Această opțiune este mai profitabilă pentru consumator, deoarece atât datoria, cât și dobânda scad simultan.
- Anuitate. În primul rând, dobânzile sunt achitate, iar apoi - partea principală, costul împrumutului poate fi plătit numai după plata dobânzii. Dobânda este considerată pe întreaga perioadă a ipotecii.
Pentru a face o rambursare anticipată a unui credit ipotecar, trebuie să scrieți o cerere la o instituție financiară timp de 30 de zile. Merită studiat punctele privind primele de asigurare, deoarece clientul are dreptul să ramburseze suma asigurărilor, dar nu este utilizată. Acest lucru se poate aplica atât obligațiilor de credit, cât și activelor. După o înțelegere completă cu banca, trebuie să primiți un certificat de respectare a obligațiilor.
Cum să reveniți la dobândă pe un credit ipotecar?
Puțini oameni știu că clientul are șansa să revină asupra ipotecii dacă beneficiază de o astfel de prestație ca o "deducere fiscală". Principalul lucru este de a indica faptul că scopul unei ipoteci este achiziționarea unui apartament. Apoi, problema cu revenirea ulterioară a interesului este ușor de rezolvat. Folosirea acestei oportunități este permisă doar o singură dată. În ce cazuri este acordat beneficiul?
- În cazul în care proprietarul de locuințe este pensionat.
- Dacă locuința a fost cumpărată de un antreprenor pentru afaceri.
- Dacă vânzătorul și cumpărătorul se află în relații sau relații de muncă.
Este necesar să depuneți documente la inspectoratul fiscal, decizia de returnare a banilor se ia în termen de o lună. Care ar trebui să fie lucrările de bază?
- document privind dreptul de proprietate asupra spațiului de locuit;
- actul de primire și de transfer al unui apartament;
- contractul de vânzare;
- contract de împrumut privind ipoteca;
- copii ale documentelor de plată, în cazul în care plata dobânzii la bancă.